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금융위원회 현판. /뉴스1


◇보험금 많고, 신청 시점 늦을수록 급여 많아
삼성생명·한화생명·교보생명·KB라이프·신한라이프가 출시하는 ‘사망보험금 유동화 특약’은 금리 확정형 종신보험 상품에 가입해 10년 2010학자금대출 이상 보험료 납부를 한 이들이 가입 가능하다. 급여는 55세가 넘어야 받을 수 있다. 보험 가입자와 급여 수령자가 같아야 하고, 보험을 담보로 한 대출이 있어선 안 된다. 급여로 전환(유동화)할 수 있는 자금은 사망보험금의 최대 90%까지다.
이 특약에 가입하면 본인이 설정한 기간 동안 연금처럼 돈을 받게 된다. 급여는 연 단위로 지급되는 포스코미소금융 데 앞으로는 매월 급여를 지급하는 상품도 출시될 예정이다. 보험사는 특약이 시작되는 시점의 해약 환급금을 기준으로 지급액 규모를 산정한다. 보험 해지를 늦출 경우 일종의 이자가 붙어 환급금이 늘어나는 것처럼, 유동화 시점을 미룰수록 매년 받는 급여는 늘어난다.
보험 업계에 따르면 30세 남성이 사망보험금 1억원을 보장하는 20년납 종신보험 서울 아파트 전세 상품에 가입한 뒤 70세에 사망보험금의 70%를 20년간 받겠다고 할 경우 연간 244만3000원(월 평균 20만3600원)씩 급여를 받는다. 이후 사망하면 나머지 사망보험금 3000만원을 유족이 수령해, 결과적으로 총 7886만원을 받게 된다. 70세에 종신보험을 해지할 경우 받는 환급금(5554만원)보다는 많지만, 보험을 그냥 두었을 때 유족이 받을 인천신용보증재단연봉 사망보험금(1억원)보다는 적은 규모다. 그럼에도 생전에 현금이 필요하다면 선택지가 하나 늘어난다는 측면은 있다.
◇10명 중 8명은 사망보험금 5000만원 이하
금융 당국에 따르면 사망보험금 1억원을 보장하는 10년납 종신보험 상품에 가입한 40세 여성이 사망보험금의 90%를 20년에 걸쳐 받겠다고 할 경우 수급 시점에 보험사 전세자금대출 따라 받을 수 있는 돈은 한 달 평균 12만7000~25만3000원 정도다. 사망보험금을 연금처럼 전환했을 경우 받는 금액이 그다지 많지 않다는 점은 알아야 한다는 뜻이다.
종신보험에 가입한 이들 중 대다수의 사망보험금이 5000만원 이하라 수령액이 크지 않다는 문제도 있다. 보험업계에 따르면 삼성생명·한화생명·교보생명·NH농협생명·신한라이프 등 주요 5개사의 지난해 상반기 신규 종신보험 가입자 가운데 84%는 사망보험금을 5000만원 이하로 설정했다. 사망보험금을 1000만원 이하로 설정한 경우도 21%였다. 2023년에도 사망보험금을 5000만원 이하로 해둔 비율이 76%였다.
사망보험금 5000만원을 보장하는 종신보험 상품은 최대한(90%) 급여로 전환해도 4500만원에 불과하다. 보험 업계에선 유동화 특약에 가입하는 이들 대다수가 10만원 안팎의 급여를 받을 것으로 보고 있다. 소액이라도 당장 현금이 필요한 이들이나 매달 나가는 의료비에 보태고 싶은 고령층 등을 제외하면 큰 도움이 되긴 어려운 수준이다. 한 보험업계 관계자는 “사망보험금이 7억~9억원 정도는 돼야 기대하는 수준의 급여를 받을 수 있을 것”이라며 “총 수급액만 따져보면 취지에 맞게 사망 때까지 생명보험을 건드리지 않는 것이 이득”이라고 했다.
금융 당국은 현금 지급 방식과 더불어 노후 복지 시설과 연계한 생명보험 특약도 조만간 출시하기로 했다. 예컨대 가입자가 보험사와 제휴한 요양 시설에 들어가면 보험사가 비용 일부를 지급해주는 식이다. 아울러 암·뇌출혈 등 주요 질환에 대한 건강 관리 서비스를 제공하는 건강 관리 특화형 특약도 추후 출시될 예정이다.